Что такое «необанки» и почему это новое будущее после коронавируса

С введением карантина в Украине многие услуги перешли в онлайн-формат — банковские услуги здесь не исключение.

В то же время в мире уже работает много «виртуальных» банков, которые полностью оцифровали свои бизнес-процессы, следуя тренду перехода в онлайн-формат. Именно их называют «необанками».

В колонке для AIN.UA Назар Чернявский и Александра Максименко — CEO и юрист юридической фирмы Sayenko Kharenko — рассказывают о том, почему необанки являются новым будущем после коронавируса.

Что такое необанки

Необанки — это финтех-компании, которые предлагают стандартные банковские услуги полностью в цифровом формате. В отличие от обычных банков, необанки не имеют физических отделений и могут работать без банковской лицензии.

Необанки стали развиваться недавно, но уже успели завоевать большую клиентскую базу.

Данные Business Insider Intelligence

Как можно увидеть из данных, количество пользователей необанков ожидаемо будет расти, что положительно скажется и на оборотах компаний.

Этот тренд можно объяснить тем, что успех необанков связан с рядом других преимуществ помимо онлайн-обслуживания. Необанки также предлагают:

— Высокие процентные ставки по депозитам. Так как у необанков нет отделений и меньше сотрудников, они могут предлагать более выгодные процентные ставки по депозитам;

— Упрощенный способ получения кредитов. Процесс получения кредитов у необанков происходит удобнее и быстрее, потому что здесь используются современные технологии по оценке кредитного риска клиента;

— Низкие тарифы. Зачастую необанки не взимают плату за обслуживание карточек и переводы средств; и

— Новые решения по финансовой аналитике. Помимо обычных банковских услуг необанки предоставляют услуги по автоматическому анализу движений средств на счете и вместе с этим предлагают их пользователям персонализированные финансовые решения.

Успешность необанков часто зависит от регуляторной среды и актуальных потребностей клиентов в той или иной юрисдикции. На данный момент наиболее успешные истории запуска необанков связаны с Европой, где среди всех стран лидирует Великобритания.

Как работают необанки

В мире существует несколько вариантов моделей для организации необанков. Среди них выделяют:

Модель с использованием полноценной банковской лицензии

Часть необанков получили полную банковскую лицензию, и их регулирование ничем не отличается от обычных банков. В то же время специально для потребностей необанков ряд стран ввели ограниченный тип банковских лицензий, которые предоставляются в качестве промежуточного этапа перед получением полноценной банковской лицензии. В таких случаях необанки получили возможность наращивать свои ресурсы для полноценного входа в банковский сектор без снижения требований со стороны регулятора. Такой вид лицензий есть, например, в Великобритании и Австралии.

Пример: Monzo (Великобритания).

Модель кооперации с другим банком

Другая модель заключается в том, что необанки сотрудничают с уже существующими банками. В этом случае все обязательства придерживаться нормативных требований вместе с кредитными рисками лежат на банках-партнерах, в то время как необанк предоставляет только технологические решения.

Пример: Chime (США).

Смешанная модель

Некоторые необанки получают лицензии лишь на некоторые финансовые услуги и ведут остальную деятельность через партнерство с обычными банками. Например, в Европе EMI (Electronic Money Instutution) лицензия разрешает необанку выдавать карточки, делать перевод средств и выпускать электронные деньги. Другие же сервисы, как то открытие депозитных счетов, могут предоставляться необанками только через сотрудничество с обычными банками.

Пример: Bnext (Испания)

Необанки в Украине

В Украине на данный момент все необанки работают через кооперацию с уже существующими банками. Это единственный возможный вариант их деятельности, поскольку выполнение всех банковских требований для необанков было бы сложным. В это же время разрабатываются масштабные изменения для финансового сектора. Планируется, что открывать счета смогут не только банки, но и другие финансовые учреждения, и для финтехов будет предоставлена возможность упрощенного входа на рынок.

Также в Украине раньше возникали проблемы с дистанционным открытием счетов.

Одним из существовавших распространенных решений в обход требования личного присутствия клиента было открытие счета на месте. В этом случае к клиенту приезжал курьер-банковский сотрудник, который проводил верификацию и выдавал карточку.

Дистанционное открытие могло происходить только при помощи системы BankID Национального банка. Использовать эту систему можно, если у физического лица уже открыт счет в другом банке, который тоже подключен к системе BankID (на сегодняшний момент таких банков 17). В таком случае верификация происходит на уровне банков без необходимости физического присутствия.

Пока этот способ открытия счетов не набрал популярности из-за недоверия к полноте передаваемой информации о клиентах, так как на банках по-прежнему лежат обязательства по финансовому мониторингу.

Хорошие новости заключаются в том, что ранее у нас появились новые способы решения вопроса дистанционного открытия счетов. Требование по верификации клиентов с обязательным физическим присутствием было снято новым законом о финансовом мониторинге, который вступил в силу в конце апреля. А Национальный банк в свою очередь 21 мая опубликовал новое положение о финансовом мониторинге, которое регулирует дистанционную верификацию и идентификацию клиентов банков.

Теперь будут действовать две модели: полноценная и упрощенная. Ниже — описание таких моделей:

Упрощенная модель может использоваться, если банк установил низкий риск деловых отношений с клиентом; общий лимит на расходные операции не превышает 40 000 гривен в месяц и 400 000 гривен в год; и общий остаток средств на всех счетах и электронных кошельках не превышает 40 000 гривен.

«Меняйся или умри»

Эпидемия коронавируса уже сказалась на поведении потребителей и изменила бизнес-процессы во всем мире. Украина не стала исключением: наши сограждане еще активнее стали заказывать и оплачивать услуги онлайн, и для многих необходимость идти куда-то физически уже выглядит дико и причиняет неудобство.

Соответственно, традиционные банки будут вынуждены реагировать на эти изменения в модели поведения клиентов и конкурировать теперь не только друг с другом, но и с финтех-компаниями или необанками, которые не обременены раздутым штатом и капитальными затратами, и поэтому способны быстро наращивать свою рыночную долю.

Чем быстрее бизнес осознает происходящие изменения, тем больше у них шансов выжить и преуспеть в пост-пандемическом мире, а у потребителей — возможностей получить более качественный продукт по лучшей цене. А для новых предпринимателей — это прекрасная возможность сразу начинать строить бизнес будущего.

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш адрес email не будет опубликован.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.